关于青阳县小微企业融资难、融资贵情况调研
发布日期:2018-07-31 15:53:57     浏览量:

近年来,青阳县小微企业经济规模、研发水平逐步提升。然而,企业获得的金融支持与本地经济发展不对称,笔者就此情况展开调研,由于小微企业获取的信息不对称、担保体系不完善、信用较低、担保物不足等,70%以上的小微企业反映,融资难、融资贵是制约他们发展的瓶颈,40%以上的小微企业反映因流动资金不足达不到预计的生产能力,60%以上的小微企业因自身资金积累不足、融资困难而难以扩大生产规模和进行技术升级,银行对企业贷款尤其是小微企业的金融支持的动力不足,以安徽青阳农村商业银行(以下简称为该行)为例,现将调研情况分析如下:

一、小微企业融资难、融资贵发生的成因

小微企业融资难、融资贵的问题,主要包括小微企业自身层面、社会层面和金融层面三方面的原因。

(1)自身层面的原因。一是小微企业财务制度不规范,增加了内、外源融资难度。很多小微企业的负责人,在企业创立伊始,就没有建立起规范的财务制度。与此同时,管理者往往按照个人意愿行事,经常通过隐瞒收入、编造支出、偷逃税款来增加收入,财务账目设置比较混乱。二是资本相对匮乏,缺少合格的担保物。目前银行最主要的贷款方式是抵押担保,尤其在经济下行期间,通过信用担保获取贷款的可能性已大大降低。而小微企业因受制于资金、设备等因素,无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少,银行等金融机构青睐的不动产更是缺乏。三是经营管理理念落后,风险抵御能力弱。和西方企业平均40年的存活年限相比,我国小微企业的生命周期估计只有短短的10年左右,这无疑提高了小微企业破产的可能性。四是产品缺少核心竞争力。目前我县小微企业多为劳动密集型、低技术含量的行业,同质化严重,过分追求廉价,必然形成企业的盈利能力、竞争能力、发展能力下降,抗风险能力薄弱的局面,导致获取融资能力差。五是企业融资渠道单一,股权融资和债券融资条件较高,一般小微企业很难达到上市和发行条件,大量小微企业信贷资金主要来源于地方农商银行。

(2)社会层面的原因。一是我国资本市场发展缓慢。和欧美国家相比,我国资本市场正处于平稳起步阶段。众多小微企业由于信息不对称、缺乏信息交流平台等原因,使投资者顾虑重重,从而失去了利用“资本的翅膀”实现腾飞的机会。二是信用担保体系的不完善。从担保机构的营运环境来讲,信用担保的相关法律条文《担保法》也明显无法跟上现阶段信用担保业的快速发展。如目前地、市、县级担保机构进入担保行业的准入问题,仍无明确的法律依据。从担保业的监管环境来看,存在着监管部门缺失和多头管理并存的局面。

(3)银行层面的原因。一是国有银行缺少对小微企业提供融资支持的积极性。考虑到小微企业对贷款定价的较低承受能力以及更高的违约风险,针对小微企业的信贷业务难以做到“收益覆盖风险”,仅靠地方银行是远远不够的。二是国有银行开展小微企业信贷活动的成本太高。小微企业的贷款业务具有单笔金额小、频率高的特点,从而使贷款银行管理成本大大提高。三是经济新常态下,部分企业经营出现困难,甚至跑路;利率市场化导致银行利差进一步收窄,“营改增”税制实施,取消了农村金融机构的税收优惠政策等等;导致农商银行自身风险补偿能力下降,一定程度上给地方金融稳定带来不确定因素。四是银行诉讼案件长期无法执行,信用环境难以在短期内有效改善等,都使得农商银行在对中小企业信贷投放上显得动能不足。

二、青阳县小微企业融资难、融资贵的原因浅析

(1)银行是经营货币的特殊企业,既承担为社会提供有效金融服务的义务,也应按法人治理要求对股东负责,必须充分考虑资金成本、营运费用、风险补偿、资本预期收益等因素,同时还要接受人行、银监等部门的具体指标的监管。银行必须在成本、风险、收益之间寻求合理的平衡点。

(2)农商银行发展到今天,一路负重前行,历史包袱较重,呆账靠自身消化,国家各类优惠政策逐步取消,其服务对象具有散、小、弱、偏的特点。以安徽青阳农村商业银行为例,全县存款余额211.56亿元,贷款余额121.49亿元;该行存款余额74.35亿元,占比35.14%;贷款余额51.24亿元,占比42.18%;全县贷款新增105406万元,该行贷款新增4.67亿元,占比44.28%。

(3)担保体系尚未确立完善。担保公司的成立为缓解融资难的问题发挥了重要作用,然后由于其监管乏力,规范不足,出现了部分加剧了中小企业融资负担的现象。同样以安徽青阳农村商业银行为例,目前该行合作融资性担保公司担保费率1.2%,执行贷款利率6.525%,借助融资性担保公司融资平均成本率最高可达7.725%,借款人还需按借款金额的5%缴纳保证金,相当于费率增加0.386%,综合以上费用,贷款利率达到8.11%,但该行小微企业贷款利率平均为7.3%,所以通过融资性担保公司担保比直接通过该行融资约高0.81个百分点。

(4)小微企业融资时承担了隐形费用。小微企业融资具有频率高、时限短等特点。当前,农商银行主动承担了办理抵押的手续费用,但小微企业融资时仍需负担中介、保险、评估、咨询等费用;据初步了解,该类费用占融资成本可达10%,这也间接提高了中小企业的融资成本。

三、该行支持小微企业发展的做法

(一)合理确定流动资金贷款期限。该行根据小微企业生产经营行业特点、规模、经营周期、风险状况等因素,依据流动资金测算结果,结合企业生产实际情况,合理设定小微企业流动资金贷款期限,有效满足借款人生产经营的正常资金需求,有效避免了由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配从而增加小微企业资金压力的问题。

(二)创新产品因企业需求而生。该行作为池州市创新金融产品与服务方式的试点机构,牢固树立金融创新促进地方经济发展意识,积极开发了一系列符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品,如:专利权质押、商标权质押、仓单质押、动产质押、应收账款质押等。同时,该行科学运用了最高额抵押循环贷款等便利的放款方式和分期还款、适时还款等更为灵活的还款方式,为小微企业减压,例如最高额抵押贷款产品,该行在与客户签订最高额抵押合同后,客户可根据约定的用途,在合同期限内随贷随用,也可根据自身的资金回笼情况适时归还贷款本息,循环使用贷款额度,最大程度的节约利息支出。

该行还立足于“银税互动”,积极响应“税融通”贷款业务,该产品服务对象为纳税信用等级A、B级企业,由税务机关出具纳税证明,同时对于不符合信用贷款条件的可加挂保证、抵押等其他担保措施,可有效解决大部分纳税企业的融资需求,提高了银行信贷服务的广度与深度。截至2018年6月末,该行通过自主营销,服务小微企业客户45户,贷款金额1.72亿元。该行对符合税融通业务的信贷客户,贷款利率执行水平在原利率定价管理办法正常测算的基础上平均少上浮20%,预计可以为45户小微企业共节省300万元左右的财务支出。

(三)高效办贷流程,节约融资成本。为提高小微企业客户的办贷效率,节约小微企业的融资成本,该行要求客户经理对需要重新授信的企业提前进行贷款的调查和评审,并在授信到期前上报授信审批资料,同时执行“3+3”贷款服务制度模式,即3天以内前台调查人员调查完毕,3天以内中台审查、审批人员审批完成,缩短了信贷审批流程,提高工作效率,节约了客户因重新授信而产生的期间成本。

(四)进一步做好小微企业金融服务,降低小微企业融资成本,提高信贷业务工作效率。该行在确保审慎经营和风险可控的前提下,制定并下发了《安徽青阳农村商业银行小微企业流动资金贷款续贷操作细则》,对续贷条件、操作流程、操作要求等作出了明确规定,如:企业经营正常、无欠贷欠息等不良行为、原贷款为正常类、原贷款用途不得违规、不得为房地产等限制行业等准入条。通过新发放贷款结清已有贷款,允许小微企业继续使用贷款资金的行为,降低了小微企业在贷款转贷过程中的资金占用,大大减少小微企业融资成本。截止2018年6月末,该行共累计发放企业续贷贷款264笔18.33亿元。

截止2018年6月末,该行各项贷款余额51.24亿元,较年初增加4.67亿元,增速10.02%;小微企业贷款余额40.13亿元,较去年同期增加4.75亿元,增幅13.43%,高于各项贷款增速0.02个百分点。(信息来源:副行长 汪国祥 业务管理部 章祥远 江涛  责任编辑:综合管理部)

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