反洗钱新规在农村金融机构的“行”与“思”
发布日期:2018-06-27 11:56:17     浏览量:

“3号令”实施以来农村金融机构更进一步加强对反洗钱的管理工作,尤其对客户身份识别制度的执行更加注重。随着当前业务的更新与发展,并避免洗钱威胁,农村金融机构制定了一系列相关制度来规范执行各类业务的客户身份识别工作。本文便以安徽青阳农村商业银行(以下简称“青阳农商行”)为例,对加强反洗钱新规执行进行分析,并就此提出了相应的建议。

一、新规的主要变化

“3号令”是在修订整合原《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令【2006】第2号令,于2007年3月1日起正式实施,以下简称“原2号令”)和《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》(中国人民银行令【2007】第1号)基础上出台的,其主要变化体现在:一是确立了以合理怀疑为基础的可疑交易报告工作机制。删除了“原2号令”中银行业、证券(期货)业、保险业可疑交易报告标准要求义务机构制定本机构的交易监测标准,并对其有效性负责。二是调整了大额交易报告标准。将大额人民币现金交易的报告标准由20万元降低为5万元,新增对自然人客户人民币20万元以上大额跨境转账交易报告要求,并赋予中国人民银行根据需要调整大额交易报告标准的权利。三是对涉恐名单监测的要求更加严格。要求涉恐名单监测的范围覆盖全部客户及其交易对手、资金或者其他资产,并要求对涉恐名单开展实时监测;涉恐名单调整后,要求对全部客户或者其交易对手开展回溯性调查。四是新增对义务机构配备专职人员负责大额交易和可疑交易报告工作的要求。五是扩大了报告机构的范围。新增保险专业代理公司、保险经纪公司、消费金融公司和贷款公司四类机构为应履行报告义务的机构。

二、农村金融机构新规执行前后概况

笔者以青阳农商行调研数据为例。该行下辖15个支行、1个营业部、13个分理处共计29个营业网点,均设立了反洗钱报告员岗,并配置了AB角,反洗钱系统设置反洗钱工作编辑岗、审核岗、审批岗共64人,182名员工获得了反洗钱岗位资格,保障了日常反洗钱工作的顺利开展。截止2018年5月31日该行各类存款710772万元,各类贷款497093万元。近几年,该行高度重视反洗钱工作,不断提升反洗钱工作管理力度,紧紧围绕人民银行反洗钱工作部署和要求,严格落实反洗钱各项制度,认真履行反洗钱义务,扎实开展反洗钱各项工作。

结合“3号令”的实施,2017年6月份该行修订了《安徽青阳农村商业银行反洗钱工作管理办法》、《安徽青阳农村商业银行反洗钱系统管理办法》、《安徽青阳农村商业银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《安徽青阳农村商业银行客户洗钱风险等级分类管理办法》、《安徽青阳农村商业银行人民币大额交易和可疑交易报告办法》等五项办法,10月份修订了《安徽青阳农村商业银行洗钱风险管理基本政策》,将洗钱风险纳入我行全面风险管理体系,进一步规范了操作流程,完善了工作机制。

为具体了解“3号令”执行前后对该行柜面业务影响,笔者从反洗钱系统内筛选了相关数据加以分析如下:

 时间  

5万元以上现金存取笔数

 

5万元以上现金存取金额

 2015.7.1-2016.6.30  51072笔  4624936266元
 2016.7.1-2017.6.30  55341笔  5169202675元
 2017.7.1-2018.6.23  55493笔  5344775242元

1、大额交易数逐年增加。从该行近年来的业务规模发展情况结合网点反洗钱数据可以看出,5万以上大额现金存取交易之频繁,从2015年起逐年增加,交易量稳中有升;大额转账交易上升明显,符合反洗钱实际操作规定。

2、新规执行前。2015年度(2015年7月1日至2016年6月30日,下同)该行大额现金存取交易为51072笔,2016年大额现金度存取交易55341笔。按照客户身份识别“四部曲”有条不紊的开展执行,即了解、核对、登记、留存;在规定的工作日内按时按质报送大额交易情况。

3、新规执行后。从2017年7月1日新规实施后,该机构根据新规执行大额交易报告制度,网点5万以上大额现金交易达55493笔,远超新规执行前报送量,工作量明显上升。尤其是春节期间,大量外出务工人员返乡,该行2018年1季度5万以上交易达到27673笔。执行中做到,一是严执行。柜面人员作为第一道防线,以了解你的客户环节为重点,即了解客户本人的真实身份,了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途,了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人。二是重监管。总行管理人员高度重视反洗钱管理,账户及反洗钱管理作为审计工作要点,在日常审计过程中检查违规问题将加大处罚力度。审计发现该网点时段有大额现金交易未及时上报,大额现金登记审批表未按照要求审批等情况出现,及时进行整改落实。

三、农村金融机构新规执行难点

1、农村居民观念改变难。综上数据分析,当前农村居民现金交易需求仍然旺盛。由于大额人民币现金交易的报告标准由20万元降低为5万元,造成大额现金交易报送量较新规执行前骤增。农村居民现金交易意识根深蒂固,对非现金支付工具认知度相对偏低,乃至购房购车等大额交易都只愿意现金交易。虽然新规执行近一年,但由于他们对大额存款客户身份识别不理解,柜面服务中时常会出现执行与客户冲突状况发生,在工作执行中使柜面服务处于被动状态。再因农村金融机构提供的支付服务产品多是国有商业银行和股份制银行成熟产品的复制,如安徽农金推出的“金农信e付”等支付工具能较好覆盖日常小额支付场景,但适合农村特点、操作简易的大额支付产品还比较少。

2、新规对定期存取交易免报范围不能覆盖农村居民交易特点。农村金融机构的产品有限,农村居民储蓄偏向于金融机构定期存款,由于业务执行对产品的宣传环节问题,缺乏足够了解,对“自动转存”存本结息方式并没有得到农村居民的充分信任。因此,在日常柜面交易中取出后添本再存成为常见业务,且在日常监测中此交易几乎无风险。而新规对大额现金交易免报范围中并不能覆盖“添加本金”后定活互转这一方面,造成农村金融机构报送量及工作量增加。

3、新规对人员配备及素质。新规实施后,对自定义可疑标准、人工分析和识别等提出了更高的要求,需要金融机构充实力量,部分农村金融机构仍沿用原有的大额交易和可疑交易报送的架构和人员,不能满足进一步提高可疑交易分析报送质量的需要,无法有效落实“风险为本”的工作要求。而兼职人员在监测执行中往往达不到质量要求。部分工作人员对反洗钱相关法律法规、制度文件掌握深度不够、把握不准,在复杂案例识别、分析方面尚存在不足。

4、农村金融机构落实涉恐名单监测难:一是无法确保涉恐名单的准确性、完整性和及时性。因涉恐名单来源于中国政府发布、联合国安理会决议所列和中国人民银行要求关注等渠道,发布的格式不尽相同,且名单包含的信息通常较为复杂,农村金融机构自行收集耗时费力,存在较大困难。二是涉恐名单实时监测难。大部分农村金融机构涉恐名单监测目前仅能实现“T+1”的预警模式,无法实时监测。

四、相关建议

一是针对农村金融交易特点,完善免报范围。针对农村金融机构服务对象的不同,农村居民注重的产品为定期存款,在执行过程中建议分两步监测,开户交易为第一步重点监测,到期支取交易为第二步“白名单”监测,免除登记、核实、留存相关识别流程。

二是针对部分义务机构不能配备反洗钱专职人员的问题,建议根据农村金融机构经营规模、层级,在梳理任务清单、对照质量要求、评估工作用时等的基础上,确定不同层级、不同岗位需要配备的专、兼职反洗钱人员的数量。这样农村金融机构反洗钱工作将随业务的发展才能更有效监督和执行。

三是针对涉恐名单实时监测难的问题,建议仅对金融机构初次与客户建立业务关系(如开户)时要求其开展实时监测,对其它业务仅要求实现“T+1”监测,待条件成熟后再要求对所有业务开展实时监测。建议中国人民银行统一编制全面的涉恐名单并定期向义务机构发布,尽量完善涉恐名单相关的证件号码照片名称等关键信息,建立统一规范的涉恐名单。农村金融机构应协调开发方,联动收集人民银行发布的涉恐名单,并建立可行的定期更新机制,解决涉恐名单获取难、不完整、更新难的问题。

四是利用反洗钱系统内数据检测监控,重点监测对账户开立及使用时的客户身份识别工作。安徽农金新一代核心系统上线“箭在弦上”,应以此为契机,加快反洗钱系统建设与开发,促进新核心系统与反洗钱系统的融合和联动。抓住系统刚上线的关键期,使用过程与反洗钱系统联动检测,触发预警信息提示,通过抓取结果,检验系统的有效性。要关注各个模块、每个监测标准,运用已掌握的可疑案例验证抓取的有效性,及早发现问题,第一时间修正系统。进一步优化反洗钱系统监测指标,积极运用监测模型,建立以客户为单位的可疑交易监测分析,保证客户身份信息唯一性,实现风险等级因素智能判断,增加监测的实效性和时效性。

五是农村金融机构自身应通过简化流程、刷卡优惠、增强服务水平等措施,提升支付结算服务的电子化水平,加强支付结算知识宣传培训,提升农村居民非现金结算意识。此外,还要加强农村支付服务风险防控,保护农村居民合法权益。农村金融机构要建立完善农村支付业务风险预警处置和应急管理机制,强化对金融基础设施的巡查维护力度,加强对可疑支付交易的监测分析,持续开展加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪宣传,配合公安部门打击农村支付领域的违法犯罪行为。(信息来源:内部审计部 汤天荣 杨田支行 曹志伟  责任编辑:综合管理部)

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