浅谈如何加强个人贷款的贷前调查
发布日期:2019-06-24 14:27:47     浏览量:

一是坚持双人实地调查。借款人申请贷款时,客户经理A、B角应坚持双人实地调查和面谈,通过调查、走访、面谈,了解借款人提供的资料是否完整、真实、有效;借款人基本情况(包括家庭成员、家庭财产、生产经营状况、家庭收入来源、信用记录等);借款人自有资金投入情况、经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流;借款用途是否合法、还款能力和意愿;核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况。如实填写个人贷款谈话笔录和业务调查审批表,对表中不能反映的事宜要附简明扼要的业务调查报告。

二是核查借款人身份的真实性。一是通过联网核查系统查询借款人身份的真实性;二是对于个体工商户的,通过工商税务机关网站、电话查询等方式确定借款人经营实体相关证照的真实性;三是严格核查借款人身份证件原件及所经营实体证照原件与复印件的一致性,严防个别客户通过提供虚假身份证、虚构经营实体、变造营业执照等违法违规方式,套取信贷资金。

三是多方核查借款人收入证明材料的真实性、合理性。客户经理直接去现场调查,通过看、问、听、电话查询等方法所取得的第一手资料,客户经理对书面资料进行审查后,与借款人详细面谈,深入借款人单位、经营场所、业务往来单位、抵押房产所在地进行实地调查就非常必要。将借款人提供的收入证明材料与借款申请书所填信息进行核对,并结合借款人所在单位、所从事行业、所任职务等信息,对其收入水平及证明材料真实性、合理性作出分析判断;对借款人提供的个人拥有资产的相关证明材料,所经营实体的完税证明、结算账户流水、用水用电情况等,应通过相关渠道查询其真实性。它对于核实书面资料的真实性,了解借款人的真实情况、贷款用途、收入情况、偿债能力、信用状况、抵押房产情况,防止借款人隐瞒事实真相、虚报收入,夸大偿债能力和避免“假个贷”的风险,提高个人贷款真实性具有非常重要的意义。

四是合理评价借款人还款能力。应根据借款人职业、收入来源、拥有资产等情况,综合评价借款人还款能力。对于有稳定职业和收入的借款人,一方面依据由其所在单位开具的工资收入证明来判断其还款能力,另一方面注意核实借款人的家庭总收入。有工作单位的职工,除深入其工作单位人事劳资部门核实外,还应找其他职工了解工资收入情况,并进行分析对比,判断其真实性,可以有效地防止虚报夸大收入现象。对民营业主和个体户,一是在事先不告知的情况下,深入其生产场地和经营场所,实地察看其生产是否繁忙,生意是否兴隆;二是侧面了解,找企业生产和销售人员、店铺雇员等相关人员了解生产经营情况、赢亏情况;三是查看完税凭证,增值税、营业税、所得税完税凭证既是衡量其经营规模和赢利能力的重要依据,又是评价其资信状况的重要依据,应引起足够重视。只有那些守法经营,依法缴税的民营业主和个体户,才有可能按期还本付息,才值得我们信贷支持。

五是认真核实拟抵押的房产等抵押物。在对客户提供的抵押物的书面资料审查后,一定要去实地核实抵押物,看看与书面资料是否相符。对于房产一是注意抵押房产产权是否有纠纷,产权有纠纷的不得用于抵押;二是房屋质量状况是否良好,危房不能用于抵押;三是是否符合城市规划,可找相关城建部门了解,属于拆迁房不得用于抵押;四是所处地段,地理位置,周边环境,升值潜力如何,对于销售前景不佳,将来不好出手的房屋,周边环境状况恶化、房屋价值下降或地处县城以下的偏远乡镇房屋不得用于贷款抵押。通过察看房屋的地理位置、结构、户型、质量等因素后综合分析判断其价值。

总之,贷前调查在银行信贷活动中发挥着重要的作用,其调查的内容也将随着实践的发展得到丰富和扩大。客户经理在发放贷款时,只有严格坚持贷前的调查,才能把住贷款风险的首道关口,促进信贷资产的良性循环。


来源:杨田支行 曹志伟 张望晗  责编:综合管理部)

24小时服务热线

96669

CopyRights  ©  2016    qyrcb.com    版权所有:安徽青阳农村商业银行 皖ICP备09001254号
地址:安徽省池州市青阳县蓉城镇润城景秀世家3幢   电话:0566-5022047   传真:0566-5022047